Вся електронна бібліотека >>>

Зміст книги >>>

 

Економіка. Бізнес

Банківський маркетинг


Розділ: Право, бізнес, фінанси

 

§ 2. Банки - стимулятор ринкові перетворення в Росії

 

 

В останні роки російська банківська система зазнала серйозні зміни. Діє вже понад 2000 комерційних банків, мають понад 3500 філіями. З'явилися нові банківські структури. В інтересах концентрації банківського капіталу для розвитку інвестиційного процесу створюються банківські об'єднання, які покликані зіграти величезну роль у стабілізації економіки. Деякі банки стали вже відповідати світовим стандартам або значно наблизилися до них.

П'ята частина нових банків виникла на базі колишніх державних спеціалізованих банків: Агропромбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк, Уралпромстройбанк і т.д. Ще п'ятнадцять - двадцять першої за значущістю сотні банків створені керівниками великих галузей або підприємств-гігантів: Нефтехимбанк, Автобанк, АвтоВАЗбанк. Ці банки забезпечують фінансову підтримку аграрного, паливно-енергетичного, військово-промислового, металургійного, машинобудівного комплексів країни. Але зберігаючи зв'язку з директорським корпусом галузей ці банки підпорядковують свої конкретні дії комерційного інтересу.

Найбільша група російських комерційних банків - близько половини - незалежні банки, організовані за ініціативою окремих груп підприємців. Тут вся влада належить правлінням банків, їх організаторам.

Основну роль в банківській сфері Росії грає приблизно третина комерційних банків - колишні спеціалізовані та галузеві банки з значною участю держави в акціонерних капіталах. Ці банки розташовують найбільшим власним капіталом, активами, кількістю філій, дозволяють постійно поповнювати власну кредитну базу, обороти.

Тим не менше, Росія залишається державою, де регіони з насиченою фінансової інфраструктурою (Москва, Петербург, Урал тощо) сусідять з областями, розміром із середню європейську державу, де банків практично немає. У нас припадає в середньому 1-2 банку (а без урахування Москви - 0,8 банку) на 100 тис. росіян. Якщо навіть врахувати всі філії, відділення, в тому числі Ощадбанку, Промбудбанку, Россельхозбанка і ін., то одна банківська установа обслуговує 3-3,5 тис. осіб. В Інгушетії, Ямало-Ненецькому АТ, Хакас-ці, Єврейської автономної області, Адигеї, Туві, Бурятії, Північної Осетії, Кабардино-Балкарії, Мордовії, Чувашії та інших регіонах банків одиниці або вони відсутні.

 

 

Росія - країна, в основному, дрібних і середніх банків. Частка КБ з статутним фондом до 1 млрд. рублів була на 1.02.94 р. 80,8%. За дуже обмежений термін КБ відтворили в РФ різноманітність банківських, фінансових та інших інститутів, що існують в інших країнах і колись мали місце в Росії. Разом з тим, ще залишає бажати промінь-

ництва якість обслуговування, набір послуг, яких на сьогодні виявляється близько 80 порівняно з 200-250 за кордоном.

Відбувається відродження забутих у Росії видів банків, інших фінансових установ. Серед них: банки біржові (Всеросійський біржовий, Російський національний комерційний та інші). Деякі з них самі стали великими аукціонними майданчиками з торгівлі вільними грошовими ресурсами ("Ділова Росія", ТОРИбанк, Тверьуниверсалбанк, Митіщинській комерційний, РНКБ та інші); страхові (АСКО - банк, РВ-СНТ-банк, Російський страховий); іпотечні (Іпотечний акціонерний, Іпотечний стандартбанк, Сибірський іпотечний, Володимирський іпотечний кредит - всього близько 20); земельні (Нижегородський міжрегіональний земельний, Избанк, МКЗБ); інноваційні (Інкомбанк, Альфа-банк, МАІБ, Інноваційний банк економічного співробітництва, Инновузбанк, ЛЕЛЕКА-банк, Драфт-банк і інші); торгові (Європейський торговий, Комторгбанк; Московський бартерний комерційний, Внешторгбанк); заставні (РЕМ-банк); конверсійні (Конверсбанк); кредитні (Російський кредит, Московське і Російське кредитні товариства, Маркетинг-банк); трастові (Мострастбанк); інвестиційні (Міжнародний інвестиційний, Схід-Захід, Східно-Європейський інвестиційний, Межрегион-інвестбанк, Далена, Єкатеринбурзький інвестиційний, Роскоминвестбанк); венчурні (Вабанк).

Виникають різні кредитні об'єднання, союзи, яких нині понад 20. Первісна спеціалізація не завадила КБ перетворитися в універсальні банки з широким вибором послуг. У деяких з'явився шанс стати з часом транснаціональними. Крім колишніх совзагранбанков (Московського народного, Євробанку, Донау-банку, Іст-Вест Юнайтед банку, Ост-Вест Хандельсбан-ка) такого роду можливості Міжнародного промислового, Міжнародного московського,

 

Російсько-Латино-американського банків. На аналогічний рівень виходять ще близько десятка КБ, створюють за кордоном філії, представництва, установи.

Всі згадані банківські інститути працюють у своїй ринкової ніші, що спирається на власний коло клієнтури, і організовують маркетинг відповідно до тих умов, в рамках яких їм доводиться функціонувати. У той же час в Росії поширюється процес універсалізації банків, який несе об'єктивний характер. При такому ринковому підході легше вистояти у протистоянні з конкурентами, швидше реагувати на зміни кон'юнктури.

Кредитна система Росії складається з банків всіх видів - універсальних і галузевих, новостворених та організованих на базі спецбанків, столичних і "провінційних", банків з мережею філій і сконцентрували весь обсяг операцій в одному закладі. Багато банків, організовані на основі колишніх державних спеціалізованих кредитних установ, зазвичай найбільш могутні. Назвемо 20 найбільших та найприбутковіших на сьогодні банківських установ: Сбербанк РФ, Агропромбанк РФ, Внешторгбанк РФ, Мосбизнесбанк, Унікомбанк, МІБ, Промбудбанк РФ, Межрегионбанк, Промстройбанк, Відродження, Челиндбанк, Интермосбанк, АКІБ НТП "Менатеп", Нижегородпромстройбанк, Башпромбанк, Санкт-Петербург, Кузбасспромбанк, Кузбассоцбанк, Єнісей, Средневолжский.

Залежно від сфери прикладання сил діяльність банків має свою специфіку. Для банків, створених на базі закладів Агропромбанку СРСР, наприклад, характерний найвищий вага міжбанківських кредитів у пасивах (практично 100% цих коштів отримано в Центральному банку на кредитування сільгоспвиробників), використання майже всіх засобів на кредитування, розгалужена філіальна мережа

Велику питому вагу мають також банки, що вийшли з установ Промбудбанку СРСР. Для них також характерні висока частка МБК у пасиви. Однак це звичайно не централізовані ресурси, а кредити, одержані у інших комерційних банків, переважне використання ресурсів для кредитування, опора на власний капітал. Для цих банків характерно динамічний розвиток, впровадження нових методів роботи з клієнтурою і освоєння нових секторів ринку (МКБ, валютні і фондові операції). Характерними представниками цієї групи банків є петербурзький Промстройбанк, Тверьуниверсалбанк, Митіщинській комерційний банк. Банки, що з'явилися на світ з системи Жилсоцбанка, діють на ринку досить успішно володіють широкою клієнтурою, входять у групу найбільш прибуткових. Дані останнього часу показують тенденцію до скорочення числа галузевих банків, що викликано розмиванням кордонів між галузевими і універсальними банками. Створені для обслуговування своїх засновників, ці банки швидко вийшли на якісно більш високий рівень, усунувши по суті галузеву специфіку. Водночас універсальні банки знаходять свою нішу в обслуговуванні підприємств конкретної галузі, набуваючи, таким чином, галузевої характер.

Особливу роль у кредитній системі Росії грає Ощадний банк РФ, Накопичення населення на рахунках банків і готівку на руках швидко ростуть. Понад 4,2 трлн. рублів акумульовано на початок 1994 року на вклади населення в Ощадному та інших комерційних банках. Звільнення цін на товари і послуги, гіперінфляція призвели до того, що частка готівки різко зросла. Зменшилася питома вага строкових вкладів. Населення відмовляється розміщувати кошти на довгострокові депозити в банки. Як правило, не привабливі для приватних осіб і цінні папери фондового ринку. Все більше громадян віддає перевагу розміщувати рублі

 

у ВКВ. На руках у населення є багато мільярдів рублів.

Ощадбанк зберігає сильні конкурентні позиції у операції з рублевими ресурсами росіян. Його депозитна база склала на початок 1994 року понад 2,5 трлн. рублів. Кожному вкладнику надається право стати акціонером РБ РФ. У їх числі зараз понад 160 тис. фізичних осіб і близько 10 тис осіб юридичних. Статутний фонд РБ РФ оголошено в сумі 400 млрд. рублів. По здатності мобілізувати капітали йому немає рівних. Одних тільки філій, відділень, установ по всій території Росії у РБ РФ понад 40 тисяч. На 1.01.1994 року із загальної суми вкладів населення на частку СБ РФ припало 60%.

Широка мережа філій, величезна фінансова міць дає можливість Ощадбанку надавати населенню послуги, недоступні поки іншим КБ в таких масштабах: прийом від громадян та інкасування комунальних, податкових, страхових платежів, виплата пенсій і допомоги, зарплати. Жоден з комерційних банків не видає фізичним особам стільки кредитів і настільки низькими ставками, як РБ РФ, - на будівництво житла, облаштування селянських і фермерських господарств, на різні невідкладні потреби, допомогу малому і середньому бізнесу. Банком надається безоплатна допомога малозабезпеченим верствам, пенсіонерам, інвалідам, дитячим, медичним, здравоохранительным, навчальним, культурним установам.

Дуже швидко прогресують багато нові банки, що виникли "на рівному місці", тобто без опори на колишні держбанки. Нові банки створюються і працюють, як правило, в тісному контакті з будь-якої фінансової групою. У більшості випадків це дочірні структури таких груп - торговельних будинків, комерційних компаній, бірж і т.п. В якості прикладу можна назвати Міст-банк, Альфа-банк, Російський національний комерційний банк та ін Ці банки швидко виходять на загальноросійський рівень, перетворюючись на великі універсальні банки.

 

Комерційні банки Російської Федерації здійснюють самі різні операції, серед яких: банківські операції, які становлять безпосередній предмет діяльності комерційного банку, операції, які мають допоміжне значення та служать для забезпечення організаційних і матеріальних передумов роботи банку (придбання паперу, оренда приміщення та тощо), а також ряд інших небанківських угод, не заборонених законом (наприклад, заснування інших підприємств та організацій).

Всі основні банківські операції поділяються на чотири групи: до пасивним операціям (перша група) відносяться всі види операцій щодо прийому вкладів, а також випуск облігацій. Банк утворює кошти, з якими він працює, також через отримання кредиту в інших банках. Практично будь-який банк розпоряджається (шляхом надання кредиту) головним чином чужими коштами. В складі кредитних ресурсів комерційного банку власний капітал займає, як правило, не більше 10%.

До активних операцій (друга група) ставляться вельми різноманітні угоди, які забезпечують клієнтові можливість отримання необхідних йому коштів. Це досягається різними способами: або банк надає клієнту кошти за кредитним договором, або купує у нього боргова вимога до третій особі або третім особам (облікова чи дисконтна операція), або бере на себе відповідальність за клієнта перед третьою особою (гарантійний, акцептний кредит).

До операцій по сприянню платежів (третя група) належать операції, за якими банк бере на себе виконання різних платіжних операцій клієнта, як-то: оплату чеків, виконання переказів, отримання платежів за векселями та іншими документами тощо До іншим операціям (четверта група) відносяться, наприклад, покупка і продаж валютних і фондових цінностей, сприяння розміщенню акцій та облігацій, прийом на зберігання цінних паперів.

 

Успіх діяльності банків на ринку багато в чому зумовлюється характером їх взаємовідносин з клієнтурою - підприємцями, компаніями і фірмами, окремими особами. Ці відносини виникають у процесі надходження виручки за реалізовану продукцію або надані послуги, отримання готівкових грошей для виплати заробітної плати робітникам і службовцям, видачі і погашення короткострокових кредитів, проведення безготівкових грошових розрахунків, дотримання платіжної дисципліни,, перерахування амортизаційних відрахувань, погашення довгострокового кредиту, отримання бюджетних коштів для фінансування капітального будівництва, проведення контролю за правильним цільовим і раціональним їх витрачанням.

У сформованій ситуації в російській економіці більшість комерційних банків поки обмежує свою діяльність головним чином короткостроковими позиками на посередницькі заходи. Це не сприяє ефективному використанню кредитних ресурсів в інтересах виробництва і зміцнення грошового обігу.

Вище вже зазначалося, що в даний час у діяльності великих російських банків розширюється практика довгострокового кредиту на цілі виробничого і соціального розвитку. Так, банки надають підприємствам довгостроковий кредит на капітальні затрати, пов'язані з проведенням інноваційних заходів по збільшенню виробництва, підвищенню якості і розширенню асортименту споживчих товарів і платних послуг, а також з розширенням експортної бази. Об'єктами кредитування є витрати підприємства на технічне переозброєння, реконструкцію, будівництво, пайова участь у створенні спільних підприємств і виробництв, витрати на організацію і розширення матеріально-технічної бази підсобних сільських господарств.

На сучасному етапі ринкових перетворень економіки Росії роль банків різко зросла. З одного боку, вони активно сприяють дви-

розпорядженням економіки в бік ринку, с. іншого-енергійно допомагають господарського прогресу найважливіших її секторів. Так, для економіки Росії в даний час виключно гостра проблема інвестицій. Банки Росії, як правило, не дають довгострокових кредитів. Типовий кредитний портфель Інкомбанку - у 1993 році тільки 3 відсотки рублевих позик були видані на термін більше року, а 75 відсотків - на строк менше 6 місяців.

Незважаючи на інфляцію, комерційні банки тим не менш починають фінансувати промислове і аграрне виробництво, торгівлю, малий і середній бізнес. Значна частина кредитних ресурсів КБ формується за рахунок централізованих позик ЦБ РФ (у колишніх спецбанках ця частка вдвічі вище, ніж у інших). Решта продається на вільному ринку. Близько половини інвестицій в країні здійснюється через КБ, що забезпечують кращий контроль за використанням, гарантії повернення кредитів.

При тривалому спаді, кризу платежів, розірвання виробничих і торговельних зв'язків комерційні банки продовжують підтримувати економіку. Вони надали підприємствам, організаціям, населенню понад 24,5 трлн. рублів. Переважна частина цих кредитів (96,6%) - короткострокові. Інфляція, дефіцит держбюджету спонукають банки надавати позики на термін від 1 до 120 днів.

Крім того, слід враховувати, що багато підприємств забезпечені оборотними коштами лише наполовину, а деякі лише на 20-25%. В країні коштують близько 5 тис. заводів і фабрик. Банки намагаються їм допомагати, як і торгівлі, де оборотні кошти на 80% складаються з позик.

Комерційні банки, незважаючи на несприятливий результат від таких операцій, надали інвестиційних кредитів на початок 1994 року на 1 трлн. рублів. Однак частка подібного кредитування знижується. Банкіри вважають, що при більш пільговому податковому режимі, сприятливого законодавства комерційні банки могли б розширити

 

фінансування промисловості, сільського господарства, інших сфер, більше залучати капіталів з-за кордону (у тому числі російських, оцінюваних від 100 до 300 млрд. доларів). Серед основних стимулів інвестування називаються вдосконалення заставного права, гарантії з боку держави у погашенні боргів неплатоспроможних позичальників, забезпечення реальної і швидкої можливості стягувати борги за законом про банкрутство, участь в КБ прибутки від інвестиційних проектів підприємств-позичальників.

Аналіз показує, що на практиці комерційні банки широко займаються інвестиційними операціями. Іноді вони використовують для цього ресурси, призначені для зовсім інших цілей. Наше законодавство не забороняє використовувати на інвестиційні цілі короткострокові залучені кошти. Користуючись цим, комерційні банки нерідко надають великі суми грошей для підприємницької діяльності підприємств і організацій. Наприклад, ще в 1990 році Партнер-банк всі свої активи вклав у господарську діяльність ряду підприємств, організацій, кооперативів, не видавши при цьому їм ні рубля кредитів. Частина з створених ним підприємстві припинила своє існування (зокрема СП "Лагос"). У той же час сам банк мав заборгованість іншим банкам, що становить 86% всіх його ресурсів.

Багато комерційні банки роблять чимало для розвитку експорту країни, зокрема, у Внешторгбанку, ТОГОбанке, Всеросійському біржовому, Росэксим-банку, Міжнародному московському та ін. працюють професіонали високої кваліфікації, які прийшли з державних фінансових, комерційних структур. Вони принесли з собою цінний досвід, знання у сфері торгівлі, інвестування, валютних і страхових операцій, міжнародного та страхового права, а також особисті зв'язки. У результаті російські банки швидко налагодили кореспондентські відносини з провідними транснаціональними банками

Заходу, відкрили у них рахунки "Ностро". Для вітчизняних підприємств, концернів вельми важливо і те, що багато КБ*є членами міжнародних розрахункових та інформаційних систем СВІФТ, "Рейтер дилінг 2001", "Рейтер ньюс монітор" та ін Це дозволяє банкам надавати послуги з хеджування валютних ризиків, розміщувати грошові кошти клієнтів на депозити в закордонних банках, приймати ВКВ від російських фірм у траст під арбітражні операції на світовому і внутрішньому ринку, приватні неторгові перекази, займатися банкнотным дилінгом і т.д.

Комерційні банки багато зробили для того, щоб російські компанії, що виходять на світові ринки, і іноземні, які працюють в Російської Федерації, могли отримати будь-які послуги і консультації.

Про зростання можливостей російських ділових кіл свідчить їх збільшується попит на послуги КБ по страхуванню цінових і кредитних ризиків (операції своп). Суть в тому, що банк на основі розрахунку цін на товари оплачує виробнику вартість конкретних поставок на ринок в протягом обумовленого терміну. Якщо за цей період ціна проданого товару перевищила розрахункову ціну контракту, постачальник виплачує різницю банку. Якщо ціна впала, банк відшкодовує різницю покупцеві. Таким чином можна працювати на основі стабільних цін контракту, а не рьшочной стихії. Для захисту від зигзагів кон'юнктури КБ одночасно укладає аналогічний контракт своп і з покупцем. В даному випадку комбанк виступає як посередник організації угоди і передачі вартості реалізованого товару. Продавець і покупець пов'язані один з одним зобов'язаннями поставки за ціною, зафіксованої в операції своп. Коли ціна знижується, покупець через КБ доплачує постачальнику потрібну суму, коли підвищується, продавець - знову ж таки через банк - відшкодовує покупцеві різницю. За послуги КБ бере відносно невеликі комісійні. Останнім часом широкої

 

популярністю став користуватися кредитний і валютний своп своп.

Комерційні банки розширюють інші послуги - розрахунково-касові та депозитно-позичкові. Відкривають, зокрема, депозитні рахунки у ВКВ. Всеросійський біржовий і ряд інших банків випускають депозитні сертифікати, деноміновані в рублях і доларах, з конверсією у всі основні ВКВ. Багато банків ввели в себе рахунки з вільною конверсією валют, мультивалютні рахунки. Переклад з однієї ВКВ в іншу проводиться за прямими котируванням на основі курсу, який складається на внутрішньому ринку. В відміну від купівлі-продажу на валютній біржі, інших аукціонних майданчиках банк при укладенні договору з підприємством або фірмою фіксує курс і терміни поставки грошових коштів. При цьому, що особливо важливо для експортерів і імпортерів - повністю бере на себе відповідальність за переклад рублів або ВКВ в обумовлені терміни.

Банки сприяють і вирішення вельми специфічної проблеми як конверсія оборонних підприємств. Цей процес значною мірою спирається на ті, що формуються фінансово-промислові групи.'Передбачається, що до кінця 1994 року в Росії буде близько 30 фінансово-промислових груп. В даний час в Росії діють 3 офіційно зареєстровані групи, в процесі створення знаходяться ще 10. Фінансово-промислові групи здатні оптимізувати рівень витрат російському господарстві. Для заохочення розвитку груп уряд надасть їм ряд пільг щодо зовнішньоекономічної діяльності, оподаткування, дозволить ведення консолідованої фінансової звітності, що полегшить розрахунки з бюджетом. А для залучення у групи банківського капіталу пропонується знизити нормативи обов'язкових банківських резервів за поточними та депозитними рахунках підприємств-членів групи.

Більшість комерційних банків не зацікавлена вкладати гроші в неплатоспроможні

підприємства. Інфляційна ситуація визначає слабкість пасивів банківської системи і орієнтацію на короткострокові операції. Разом з тим, що в країні вже діє кілька фінансово-промислових груп: "Газпром", "Олбі", "Микродин", та ін. Оголошено про створення близько 30-40 фінансово-промислових груп, пов'язаних з оборонними галузями. Ці міжгалузеві об'єднання фінансових, виробничих, торговельних і страхових структур націлені на випуск найбільш конкурентоспроможною військової продукції. Їх мета - повернути Росії світові ринки, які раніше приносили десятки мільярдів доларів зі Східної Європи, Африки, Азії, Латинської Америки. У таких групах буде брати участь науково-промисловий комплекс "ОКБ Сухого", НВО "Антей", авіаційні комплекси їм. Ільюшина і їм. Яковлєва, міжнародна корпорація "Вимпел", завод їм. Хрунічева, НВО "Алмаз" та інші.

Для мобілізації ресурсів об'єднуються вісім галузевих комерційних банків і створюється дев'ятий - Військово-промисловий експортно-імпортний банк, а також компанія зі страхування інноваційних виробничих, наукових і комерційних ризиків. Основна мета - забезпечити повну незалежність від бюджету. Планується тісна взаємодія з одинадцятьма інформаційно-аналітичними центрами, закольцованными в єдину мережу, відкриту для будь-якого російського і іноземного банку, фірми.

Ряд комерційних банків, що обслуговують російський бізнес за кордоном, розширює допомогу ВПК в налагодженні прямої виробничої і науково-технічної кооперації з іншопартнерами, активної участі наших оборонних компаній в міжнародному поділі праці. Вважають, що для модернізації виробництва ВПК і конверсії потрібно від 150 до 300 млрд. доларів. Навряд чи хтось здатний надати Росії таку гігантську суму, крім вітчизняних комерційних

 

банків і створюваних за їх участю російських і міжнародних інвестиційних компаній, кредитних союзів, фінансово-промислових груп.

Практика показує, що в змінених умовах російської економіки неминуче будуть відбуватися серйозні метаморфози кредитній сфері, змінюватися її пріоритети, цілі і завдання. Багато з комерційних банків через обмеженість акціонерного та власного капіталу не в змозі повною мірою гарантувати інтереси підприємств. В даний час кредитна підтримка в основному націлена на посередницьку діяльність, отримання високого прибутку банком, у той час як основним завданням в діяльності банків повинні бути стабілізація і прогрес економіки, а також отримання високого прибутку хозорганами.

Цілком очевидно, що в ситуації в Росії політичної та економічної ситуації державне фінансування буде помітно скорочуватися і все більш здійснюватися через комерційні структури. Це в свою чергу приведе до широкого охоплення комерційними банками значного числа підприємств, які володіють потужними фінансовими ресурсами. Оскільки створення нових банків стає все більш складним, розшириться звернення до послуг функціонуючих банків. У цій обстановці посилюється увага банків до проблем маркетингу.

Рівень маркетингових розробок російських банків значною мірою залежить від потенціалу конкретного банку. Найбільш великі банки, такі як "Інкомбанк", систематично проводять комплексні дослідження ринку, орієнтують свою діяльність на досить широке коло ринкових сегментів. Інша справа середні і, тим більше, дрібні банки, які в істотній мірі залежать від кон'юнктури, оскільки не розташовують широкою клієнтурою, яка служила б серйозною можливістю збільшення кредитних ресурсів, на їх справи великий вплив надають зміни

 

цін на вторинному грошовому ринку. Невеликі банки з самого початку своєї комерційної діяльності (приблизно п'ять років тому) орієнтувалися в основному на купівлю-продаж грошових ресурсів. Пізніше, в 1992 році ефективно використовувався процес переведення в готівку грошей. Потім упор був зроблений на валютні операції, а в 1994 році банки прагнули повною мірою використовувати високоприбуткові цінні папери. Аналіз показує, що переважну частина прибутку дрібні та середні банки отримували (і це положення часто зберігається) за рахунок однієї конкретної операції.

В основному дрібні і середні банки спеціалізуються в якомусь вузькому сегменті ринку. Так, московські банки нерідко діють на ринках нерухомості і міжбанківських кредитів. Це може забезпечити високу ліквідність активів. Чималі кошти вилучаються з створюються при банках і на їх кошти фондових магазинів.

Зараз багато чого змінюється. Короткострокові, орієнтовані на високий прибуток операції, себе зживають. Оголошене Центральним банком Росії збільшення мінімального рівня статутного капіталу комерційного банку до 1 млн. екю ставить для багатьох під питання саме існування в якості самостійного кредитного інституту. Реальністю стає процес поглинання дрібних і навіть середніх банків більш потужними, тобто посилення концентрації банківського капіталу. Багато невеликі банки в умовах зниження до них довіри починають втрачати частину клієнтури, відчувають труднощі в залучення нових клієнтів, що прагнуть співпрацювати, насамперед, з кредитними установами, що володіють високим іміджем, великими резервами, широкою мережею філій.

Скромні по своїм можливостям банки об'єктивно змушені максимально використовувати можливості маркетингу з тим, щоб у цій ситуації знайти і використовувати на ринку свої шанси. З метою розширення бази клиентурной багато

 

подібні банки стали розробляти спеціальні програми залучення клієнтів. Деякі з них підвищують процентні ставки по вкладах, знижують відсоток по наданих кредитах. Але цей шлях обмежений розмірами розумною маржі. Чимало банків розширює спектр своїх пропозицій клієнтам - одержувачам кредитів. Можна послатися, зокрема, на маркетингові розробки комерційного банку "Ергобанк", в результаті яких стало ясно, що є чимало організацій, які здійснюють оптову торгівлю і приголосних надавати партії товарів тим реалізаторам, які можуть забезпечити досить фундаментальні гарантії. В рамках розробленої банком "доріжки кроків" покупці товарів вносять свої грошові ресурси на депозит, а натомість отримують право розпоряджатися товаром. У виграші, як цього і вимагає сучасний маркетинг, залишаються всі учасники подібних операцій. Постачальник набуває гарантію банку, який поповнює свої ресурси, а покупець має відразу дві вигоди: грошовий внесок приносить йому відсотки і в той же час він функціонує на ринку у формі товару.

Пошлемося на ще одну можливість. Деякі клієнти банку - імпортери товарів за встановленими у валюті цінами - зацікавлені в індексації рублевої виручки і трансформації її в тверду валюту. Вони вносять виручку в рублях на рахунок у банку з подальшою конвертацією. Досвід "Эргобанка" показує, що при цьому істотно розширюються кредитні ресурси, придбані на вельми пільгових умовах - з 90 відсотків річних. Такого роду маркетингові знахідки, які демонструють і деякі інші банки, показують, що можливості на ринку великі, практично навіть безмежні, і потрібно тільки їх шукати, використовуючи нестандартні ринкові підходи і варіанти.

Багато банки шукають нові можливості на ринку за рахунок територіальної експансії, що важливо і

 

для престижу, і для розвитку. Збільшення кількості філій допомагає зміцнити первинну базу ресурсів за рахунок залучення нових клієнтів. Мережа філій відкриває для банку можливість розгорнути активну роботу в регіоні, покращити якість послуг для клієнтів. Сьогодні успішно розвиваються філії московських банків в провінції, московські філії столичних кредитних установ, московські філії регіональних банків, а також філіали російських банків в державах СНД.

Створюючи філія, комерційний банк зазвичай прагне не тільки освоїти новий для себе регіон, але має намір впроваджувати ту чи іншу нову послугу. Наприклад, створюючи філія в Самарі, банк "Оптимум" передбачає з його допомогою розгорнути поширення в Росії власних чіпових пластикових карток.

Практика підтверджує наявність всіх необхідних передумов для прискореного зростання філіальної мережі російських банків. У багатьох з них вже завершився період первинного накопичення капіталу, і банки зіткнулися з необхідністю забезпечення подальшого якісного і кількісного зростання, гарантії і стабільності. В даний час серед комерційних банків склалася тенденція до створення додаткових банківських структур в рамках організації філій, відділень і навіть дочірніх банків. При цьому банки переслідує зазвичай дві основні цілі: розширення сфери дії банку і прагнення перекласти основну частину оперативної роботи з головного відділення на філії, з метою перетворення основний контори в координує і стратегічний центр. Ряд найбільших російських банків такі як: Токобанк, Мосбизнесбанк, Рос-сельхозбанк та ін. активно розвивають мережу своїх філій, і навіть є прецеденти створення дочірніх банків, що по суті виступає холдингом.

 

Процес подальшого розвитку банківської системи піде, мабуть, по дорозі внутрішнього вдосконалення, зростання кількості філій та дочірніх підприємств, що вже функціонують банківських установ. Досвід переконує, що створення філій язляется ефективним способом проникнення комерційних банків на нові території та залучення клієнтів менш ефективно діючих банків. Крім того, створення філій служить важелем формування єдиної банківської системи Росії.

На новому етапі переходу економіки україни до ринку кредитні установи істотно змінюють форми і сфери своєї діяльності, чи запроваджують структурні нововведення, прагнуть відкрити для себе нові ринки. Саме життя об'єктивно примушує їх у все зростаючих розмірах приймати на озброєння сучасні ринкові методи роботи і, в першу чергу, колосальний потенціал маркетингу. Якщо ще недавно у багатьох банкірів існувала думка, що без серйозних досліджень ринку, глибокого аналізу на перспективу прожити можна, то нині навряд чи знайти такого керівника банку, який би повною мірою значення цього не усвідомив. Звідси підвищена увага до банківського маркетингу як до науки, і, особливо, як до керівництва до практичного дії.

 

ЗМІСТ: «Банківський маркетинг»

 

Дивіться також:

 

Банківська енциклопедія Банки Банківська система Росії Банківська справа Створення та організація діяльності комерційного банку Ощадна справа Фінансовий менеджмент Фінансові ризики Фінанси і кредит. Управління фінансами Управління фінансовими ризиками Грошово-кредитна сфера Грошові операції Банківська енциклопедія Ризик-менеджмент Грошовий механізм Економіка та бізнес