Вся електронна бібліотека >>>

Зміст книги >>>

 

ЕКОНОМІКА: Бізнес і фінанси

Банківська справа в Росії 7

Ощадна справа


Розділ: Право, бізнес, фінанси

 

Операції з банківськими картками. Взаємовідносини учасників з кредитними картками

 

 

Банки, кредитні компанії та інші фінансові установи створюють власні програми використання кредитних карток з метою відповідати потребам ринку в кредитному обслуговуванні.

Одночасно фінансові установи прагнуть застрахувати себе від фінансових втрат. Тому кожна фінансова установа встановлює свої власні правила надання кредиту, комісійних платежів, величини відсотка, що стягується і т.д.

Кредит, що надається власникові кредитної картки, відрізняється від звичайного банківського кредиту, що погашається в розстрочку:

-витрати на організацію кредиту однократны;

-практично неможливо запобігти

"сверхинтенсивное"використання карток деякими їхніми власниками;

-завжди є ризик незаконного використання кредитних карток в результаті їх втрати або викрадення; -операційні витрати значно вище. Операції з великими сумами виконуються після телефонного запиту в спеціальний банківський центр ідентифікації карток. З'ясовують розмір кредиту власника картки - чи достатній він для проведення відповідної операції.

Банки отримують доход від кредитних карток у вигляді відсотків, що стягуються з власників кредитних карток за кредити, і доходи від використання коштів на рахунках клієнтів. Крім того, заборгованість в фінансових установах, що виникає при операціях з використанням кредитних карток, приносить банку проценти після досягнення певних умов. Розрахунок відсотків здійснюється банком методом середнього денного залишку на рахунку.

Прибуток банків залежить від "вилки"між платою за залучені засоби та нормою прибутку. Коли цей розрив зменшується прибутковість кредитних карток знижується. Аналогічний результат виходить, коли власники кредитних карток "дружно"виплачують кредит в протягом наданого банком пільгового терміну, тобто коли відсотки не стягуються. Виходить, що для банку-емітента чпа категорія власників карток представляє як би "безкоштовну навантаження". Розрив між датою здійснення операції і датою платежу, адміністративні витрати, обман і невиплати кредитів також знижують прибутковість кредитних карток для банків.

Підприємства сервісу і торгівлі, що приймають кредитні картки, укладають з банком або іншою фінансовою установою угоду. Сума, що дорівнює номінальній вартості товару, купленого власником кредитної картки, надходить на рахунок продавця. При цьому віднімаються комісійні, виплачуються торговцем банку за акцепт чека. Середній розмір комісійних близько 2,5%. Таким чином, дохід продавця від продажу товарів і послуг, сплачених кредитними картками, знижується на 2,5%. Тим не менш прийом кредитних карток підприємствами торгівлі та сервісу дозволяє торговцям помітно розширити клієнтуру і збільшити збут.

На ринку банківських послуг відбувається жорстка конкуренція між банками, що приймають кредитні картки однакового типу. Щоб гідно конкурувати відділення банку надає додатково розрахункові послуги "своїм"торговцям. В результаті торговельне підприємство, приймаючи кредитні картки, виключає ризик продажу товарів в кредит неплатоспроможним клієнтам і при оплаті покупок підробленими чеками. Це забезпечується певною схемою проходження платежів. Гроші переводяться на рахунок торговця і банк торговця зв'язується з банком власника кредитної картки. Останній відразу ж знімає відповідну суму з рахунку власника картки і перекладає її в банк торговця. Банку власника картки за цю операцію переводяться комісійні від банку торговця. В цьому випадку комісійні становлять плату банку, що видав картку, за внесок у здійснення покупки. Банки з міцної і широкою клієнтурою серед торговців мають стабільний дохід від обліку торгових чеків. Норма цього доходу в середньому близько 2,5% (для США). Жорстка цінова конкуренція між банками в цій середовищі може приводити до того, що комісійні від торговців за прийом їх чеків можуть виявитися менше, ніж комісійні, що сплачуються фінансовій установі, випускає кредитні картки.

Кредит, заснований на кредитних картках, доступний для клієнта 24 години на добу в усьому світі. Тому дуже важливо оперативно керувати лімітами кредитування. Адже фінансова установа не може відразу бути повідомлено про перевищення кредиту. Проблеми можуть виникати також із власниками кредитних карток, про яких немає достатньої інформації щодо їх платоспроможності. Більш низькі ліміти кредитування зазвичай встановлюються для менш знайомим клієнтам фінансових установ. Таким клієнтам кредитні картки видаються на більш короткі терміни.

 

Надання кредиту включає наступні операції:

-визначення потенційних і бажаних власників кредитних карток у представленому списку клієнтів;

-рішення про видачу (або відмову) кредитної картки і встановлення ліміту кредитування, виходячи з федерального законодавства або законодавства штату;

-наказ про випуск карток і відкриття відповідних рахунків, а також вказівки про повторному випуску карток;

-ознайомлення кожного власника картки з необхідною інформацією;

-аналіз і реакцію на повідомлення про всі платежі та покупки власників карток;

-збільшення лімітів кредитування здійснюється в режимі реального часу, якщо власник картки перевищив свій ліміт у результаті покупок; посадові особи банку не беруть участь в цьому процесі, якщо збільшення ліміту кредитування становить до 10%.

Банки встановлюють правила фінансових і правових відносин, а також обов'язки по відношенню один до одного власників карток і підприємств торгівлі, сервісу і фінансових установ. У відповідність з цими правилами власник кредитної картки має право:

-отримувати кредити банку у формі готівки при оплаті їм товарів в межах, встановлених банком;

-сплачувати заборгованість банку після покупки до початку дії банківського кредиту;

-використовувати картку для розрахунків в усіх підприємствах торгівлі і сервісу, які приймають картки даного типу.

Власник картки зобов'язаний:

-надавати банку достовірну інформацію про себе;

-своєчасно погашати банку заборгованість за кредитом і нараховані відсотки;

-інформувати банк про втрату або викрадення кредитної картки, а також про всі відомі йому випадки несанкціонованого використання кредитної картки. Власник не несе відповідальності за платежі, здійснені з викраденої картки, якщо повідомив в банк-емітент про її втрати протягом 48 годин;

-платити банку-емітенту суму, встановлену за використання картки.

Банк-емітент кредитної картки має право:

-перевіряти будь-якими законними засобами платоспроможність власника кредитної картки;

-стягувати з власника картки відсотки і комісійні, передбачені банківськими тарифами, діючими на даний момент часу;

-припиняти кредитування у випадках, передбачених угодою з власником картки;

-не оплачувати підприємствам сервісу і торгівлі рахунки за покупки, виконані з порушенням правил використання кредитної картки (перевищення ліміту кредитування, несанкціонована купівля), а також правил ідентифікації покупця, передбачених угодою, яке регулює прийом кредитних карток даним підприємством;

-розпоряджатися рахунком власника картки у відповідності з умовами угоди банку з власником;

-стягувати платежі з торгових і сервісних підприємств за послуги за розрахунками з кредитними картками у відповідності з діючими тарифами банку.

В обов'язки банку-емітента входить:

-повідомляти власнику кредитної картки про дії в щодо його банківського рахунку і про зміни в режимі використання карток;

-приймати до оплати від підприємств торгівлі і сервісу рахунку власника картки за покупки, здійснені згідно з угодою між банком і власником;

-блокувати рахунок кредитної картки і опублікувати її номер у спеціальному бюлетені, щоб уникнути обслуговування незаконного власника цієї картки, якщо отримано належним чином оформлене повідомлення зі боку власника кредитної картки про її втрату, а також розкраданні або про здійсненні несанкціонованих платежів.

Організація торгівлі або сервісу, що приймає платежі за кредитними картками, має право:

-не приймати платежі по картці без пояснення причин;

-провести ідентифікацію картки через банк-емітент;

-затримати кредитну картку покупця, якщо останній не є її законним власником.

Шифри кредитної картки покупця не повинні розголошуватися організацією торгівлі або сервісу, якщо ця інформація запитується особами та організаціями, які не

пов'язаними з обслуговуванням власника картки банком-емітентом.

Розглянемо "технології/фінансових операцій з кредитування і розрахунків, пов'язаних з використанням карток:

(1)Власник картки вручає її торговцю при здійсненні покупки. Торговець переносить інформацію з картки на цей торговий чек. Деталі угоди записуються на торговий чек. Власник картки підписує його і отримує копію. Торговець направляє підписаний чек у свій банк, який проводить розрахунок з банком власника кредитної картки.

(2)Банк підтверджує платоспроможність клієнта.

Кожному торговцю його банком встановлюється ліміт суми угод. Угоди на суму, що перевищує ліміт, можуть здійснюватися тільки після погодження зі своїм банком. Підтвердження на понадлімітні угоди продавці отримують по телефону. Для отримання дозволу на торгівельну операцію торговець дзвонить в банк або інша фінансова установа, яка обробляє для цього банку інформацію, повідомляє номер рахунка власника картки, кінцевий термін дії картки, номер свого рахунка і суму на яку здійснюється угода. Фінансова установа, від імені якої видана картка, спеціальним кодом, переданим через комп'ютерну мережу, схвалює угоду. Переданий код фіксується на торговому чеку. Після цього угода проводиться по рахунках власника картки.

Заборона угоди можливо за наступних причин:

-власник картки вичерпав свій ліміт кредитування; посадова особа банку в цьому випадку розмовляє з клієнтом, і заборона на вчинення правочину може бути знято;

-власник картки прострочив час платежів і його рахунок анульований;

-картка значиться вкраденої або зниклої; в цьому випадку підключається відділ безпеки. Якщо у нього є підстави, що картка буде використана для обману, залучають поліцію. В таких ситуаціях торговці можуть отримати команду реквізувати кредитну картку.

На Заході випускається бюлетень, який повідомляє про анульованих, загублених чи викрадених картках, і призначений в першу чергу для торговців. З цього бюлетеню звіряються в тих випадках, коли сума угоди перевищує встановлений ліміт. Банк має право вимагати, щоб торговець звірив підписи на торговому векселі і на зворотній стороні картки. При невиконання усіх передбачених правил контролю збитки буде нести сам продавець.

Центр по видачі дозволів на здійснення фінансових операцій банку-емітента кредитних карток зобов'язаний:

-мати цілодобовий зв'язок із всіма іншими організаціями - учасниками даної програми з приводу великих угод. Центр може працювати самостійно в режимі "он-лайн", або користуватися послугами сторонніх організацій, коли його системи відключені або непридатними для сценарій виконання;

-реагувати на випадки незаконного використання карток (фальшивих або вкрадених);

-вести поточний список дозволів банку на операції.

(3) Система обліку депозитів торговців діє наступним чином: торговець в кінці кожного робочого дня збирає торговельні векселі, заповнює депозитний бланк, надсилає його поштою або відносить в банк. Загальна сума виручки зазвичай перекладається на його поточний рахунок негайно. При цьому торговець сплачує комісійні за облік векселів у розмірі 1-5% від номінальної вартості кожного продажу. Щомісяця банк являє торговцю звіт про всіх скоєних угодах, а також копію його рахунки в банку. Облік торгових чеків проводиться щоденно та щомісячно.

(4) Взаємодія між банками. Банк торговця пересилає отримані торгові чеки в свій оброблювальний центр, де власники цих чеків поділяються на "свої"і "чужі". Далі встановлюється зв'язок з

іншими банківськими установами. Оброблювальний центр

знімає відповідні суми з рахунку власника

кредитної картки, якщо цей рахунок знаходиться в одному з

"своїх"банків. Про власника "чужий"картки

відповідна інформація передається через комп'ютерні мережі в оброблювальний центр банку, який видав цю картку.

Тільки цей центр зніме необхідну суму з рахунку иладельца картки і переведе її в банк торговця. Інформація, що міститься в торговому чеку, переноситься на машинні носії "первісному"обробному центрі, а сама папірець знищується. За використання мереж міжбанківської зв'язку виплачуються комісійні згідно з програмою використання кредитних карток. Комісійні можуть розглядатися як частка творців цих мереж у доходах від прийому торгових чеків. Проте комісійні не стягуються, якщо банк торговця і банк, видав кредитну картку, виступають в одній особі.

Власник картки може отримати кредит у формі готівки грошей у будь-якому банку, що приймає картки даного виду. Спочатку власник картки пред'являє картку банківського службовця і просить видати в кредит певну суму готівкових грошей. Службовець з картки переносить інформацію про видачу кредиту на бланк і звертається за дозволом на видачу кредиту за таким же механізмом, як і торговець звертається за дозволом на вчинення угоди. Власнику картки видається необхідна сума після отримання відповідного дозволу.

Бланк про видачу кредитів обробляється аналогічно відповідних документів про продажі. Банк направляє цей бланк в свій центр по обробці інформації. У випадку, коли рахунок власника картки знаходиться в цьому ж центрі, кредит записується на цей рахунок. При відсутності такого рахунку власника картки інформація по каналах зв'язку передається в відповідний центр. Банк власника картки сплачує

комісійні банку, який видав кредит. Зазвичай комісійні в середньому становлять 2 долара за кредитну операцію. Необхідно відзначити, що до 80% кредитів власники карток отримують у власному банку.

Після здійснення покупки або одержання кредиту готівкою відповідні суми відразу записуються на рахунок власника кредитної карти центрі по обробці інформації того банку, де відкрито рахунок. Щомісяця власнику картки надсилається повідомлення про його операції. Форма цього повідомлення єдина для більшості кредитних карток. У кожній рядку повідомлення вказані прізвище торговця або назва торгової фірми, місто і штат, номер для посилань і об'єм операції. Така технологія дозволяє скоротити оборот торгових векселів і передавати інформацію, яка в них по каналах зв'язку.

Крім того, повідомлення містить дані про всі угоди, відомості про які отримані банком протягом операційного періоду (місяця). Коли настає час розрахунку з банками, у повідомленні зазначаються загальна сума внеску і розмір мінімального платежу. Мінімальний платіж у більшості бланків становить 10 доларів. Якщо ця сума не виплачується власником повністю, починається нарахування відсотків. Відсотки нараховують на щоденний середній залишок заборгованості за період. Така методологія забезпечує великі доходи в порівняння з іншими способами нарахування відсотків. За кредити у вигляді готівкових грошей власники карток виплачують відсотки з дня їх отримання. Відомості про кредити у формі готівки включаються в інший розділ повідомлення, яке надсилається банком власнику кредитної картки.

Власники кредитних карток, які оплачують свої рахунки в протягом пільгового періоду, створюють банкам певні проблеми. Такі "споживачі зручностей"мають всі вигоди від використання кредитних карток. При цьому їхні картки вільні від виплати відсотків.

В останні роки відзначені помітні зміни в оплаті послуг, що надаються власникам кредитних карток.

Банки та інші фінансові установи почали стягувати річні або пооперационные комісійні зі всіх власників карток і в ряді випадків нараховують відсотки за кредит з моменту отримання повідомлення про операцію. Такі принципи ціноутворення на послуги, що надаються з допомогою кредитних карток, для банку більш вигідні.

Середні і великі банки укладають міжбанківські угоди (договору) про спільну обробці інформації і передачі її клієнтам. У завдання інформаційних банківських центрів входить:

-щоденно отримувати інформацію про угодах від інших банків;

-складати і посилати власникам карток поштою повідомлення про їх операції;

-готувати інформацію про стан рахунку кожного власника картки;

-отримувати з відділень інформацію про видачу кредитів готівкою;

-щоденно проводити розрахунки з іншими банками;

-готувати інформацію, на основі якої приймається рішення про здійснення угоди.

Для торговців інформаційний банківський центр повинен:

-забезпечувати торговцям можливість отримувати дозволи на вчинення правочинів з власниками карток, використовуючи відповідні комунікаційні мережі;

-складати і направляти торговцям повідомлення поштою про їх операції по рахунку,

-відповідати на запити інших банків щодо торговельних чеків, виписаних на цього торговця;

-готувати інформацію про стан рахунку та проведених операціях для кожного торговця;

-отримувати внески від кожного торговця для оновлення його рахунки та переказу коштів в банки або інші фінансові установи.

Безсумнівно, що величезний обсяг операцій, що проходять по рахунках кредитних карток, призводить до появи технічних труднощів при обробці поточних рахунків, а також при нарахуванні відсотків та обліку різного роду платежів. Службовці банку відчувають значні навантаження у зв'язку з постійними вимогами власниками карток довідок з приводу нарахування відсотків, платежів та з інших питань їх рахунків. Власники карток отримують довідкові послуги в центральній конторі банку. Однак у великих банках такі послуги можуть надавати з відділення.

В послуги інформаційного центру банку входить відповідати на телефонні, поштові та особисті прохання власників карток про надання інформації щодо оновлення інформаційних карток клієнтів, отримання потрібних торгових чеків з банку торговця та їх повернення власнику кредитної картки, ведення їх рахунків і т.д.

 

«Ощадний банк» Наступна сторінка >>>

 

Дивіться також:

 

Історія розвитку банківської системи Росії

Банківська система до 1917 р.

Банківська система Радянського Союзу

Сучасна банківська система Росії

Банк Росії

Комерційні банки

Фінансовий криза 17.08.98.

 

Банківська система Росії

БАНКИ І СТРУКТУРА БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ

КЛАСИФІКАЦІЯ БАНКІВ

СТРУКТУРА БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ

ЦЕНТРАЛЬНІ БАНКИ

ЦІЛІ, ЗАДАЧІ ТА ФУНКЦІЇ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКУ

ОСОБЛИВОСТІ ДІЯЛЬНОСТІ БАНКУ РОСІЇ.

КОМЕРЦІЙНІ БАНКИ ТА ІНШІ ФІНАНСОВО-КРЕДИТНІ УСТАНОВИ

ПРИНЦИПИ ДІЯЛЬНОСТІ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ

ФУНКЦІЇ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ

ПРАВОВА БАЗА ФУНКЦІОНУВАННЯ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ

ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ СТІЙКОСТІ РОЗВИТКУ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ

ТЕНДЕНЦІЇ ГРОШОВО-КРЕДИТНОГО РЕГУЛЮВАННЯ В РОСІЇ

БАНКІВСЬКА ТАЄМНИЦЯ

НАДАННЯ КРЕДИТНОЮ ОРГАНІЗАЦІЄЮ ДЕРЖАВНИМ ОРГАНАМ ВІДОМОСТЕЙ, СКЛАДОВИХ БАНКІВСЬКУ ТАЄМНИЦЮ.

Про ЗЛОЧИНИ, СПРЯМОВАНІ НА НЕЗАКОННЕ ОТРИМАННЯ ІНФОРМАЦІЇ

БАНКІВСЬКІ КРИЗИ

НАСЛІДКИ БАНКІВСЬКИХ КРИЗ

 

Банківське кредитування малого бізнесу в Росії

Банківське кредитування малого та середнього бізнесу в Росії

Причини, перешкоджають зростанню кредитування малого бізнесу, і способи їх усунення

Досвід фінансової підтримки бізнесу в економічно розвинених країнах

Заходи щодо створення сприятливих умов для кредитування малого бізнесу

  

ЯК ЗДІЙСНЮЮТЬСЯ ПАСИВНІ ОПЕРАЦІЇ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ

ЯКІ ІСНУЮТЬ МЕТОДИ СТРАХУВАННЯ ВАЛЮТНИХ РИЗИКІВ

ОСОБЛИВОСТІ РОЗРАХУНКІВ ПЛАТІЖНИМИ ДОРУЧЕННЯМИ

 

Формування сучасної системи іпотечних банків в Росії

1. Іпотека та іпотечне кредитування

2. Основна діяльність іпотечних банків

3. Організаційна структура банків

4. Пасивні та активні операції банків

5. Розвиток іпотечних банків в Росії

Висновок

 

Фінансовий менеджмент (курс лекцій) Фінансові ризики Управління фінансовими ризиками Фінанси і кредит. Управління фінансами Грошово-кредитна сфера Грошові операції Міжнародні розрахунки та валютні операції