Вся електронна бібліотека >>>

Зміст книги >>>

 

ЕКОНОМІКА: Бізнес і фінанси

Банківська справа в Росії 7

Ощадна справа


Розділ: Право, бізнес, фінанси

 

Глава X КРЕДИТНІ КАРТКИ. Операції з кредитними картками

 

 

Кредитна картка - найважливіший компонент системи електронних банківських послуг. У сучасній практиці грошових розрахунків громадян розвинених країн за допомогою різного роду банківських карток здійснюються автоматизовані безготівкові платежі. Картки випускаються в обіг банками, компаніями (фінансовими і торговими та ін) і забезпечують клієнтам широкий спектр фінансових послуг.

Зазвичай банківська кредитна пластикова картка призначена для запису покупок на рахунок людини або фірми, який повинен бути оплачений пізніше. Очевидно, що фінансові послуги в такій формі дозволяють продавцю через банк запропонувати своїм покупцям широкий кредит. У цьому випадку продавець отримує гроші негайно, незалежно від того, коли купівля або послуга буде оплачена покупцем. Проте такий вид кредиту відрізняється від традиційного кредиту, що погашається в розстрочку тим, що

- витрати на організацію кредиту однократны;

-практично неможливо запобігти надмірне використання карток невеликою частиною їх власників;

-зберігається ризик жульнического використання карток.

В залежності від характеру та набору послуг можна виділити такі основні види кредитних карток:

-картки для оплати товарів та послуг за рахунок кредиту, наданого сервісною компанією чи банком. Оплата за допомогою картки можлива в будь-якій точці, обладнаної пристроєм для підготовки торгового чека. Цей чек власник картки підписує при покупці. Ці ж кредитні картки можна використовувати для отримання готівки в банківських автоматах.

-цільові картки для оплати однієї або кілька взаємопов'язаних послуг за рахунок кредиту компанії, що надає даний вид послуг. Такими картками можна оплачувати рахунки в готелях і ресторанах, телефонні розмови тощо;

-чеково-гарантійні картки, тобто картки, використовувані для гарантії чекових платежів. Вони видаються банком, де відкритий рахунок клієнта. Призначення карток-виключити ймовірність отримання від клієнта незабезпеченого або підробленого чека. Картки цього виду використовуються власниками Еврочеков і інших чеків, що мають ходіння в декількох країнах. Чеково-гарантійні картки мають велике значення в банківській практиці західних країн. У той же час в системі розрахунків дорожніми чеками не застосовуються додаткові банківські картки.

-дебетові картки використовуються для оплати товарів і послуг, а також отримання готівки в банківських автоматах шляхом прямого списання з рахунку платника необхідної суми грошей. Доступ до рахунку можливий через банківські автомати або пристрої в торгових точках. Ці спеціальні пристрої зчитують код клієнта, зазначений на магнітній смужці картки. Такі картки - простий і універсальний замінник готівкових грошей. Однак на відміну від кредитних карток інших видів, вони не можуть використовуватися при відсутності грошей на рахунку в банку.

-картки для електронних банківських апаратів-є різновидом дебетових карток. Дозволяють отримувати готівку в банківських автоматах, але в межах коштів на рахунку клієнта. Крім того, картки призначені для внесення готівки на рахунок клієнта. | Зазвичай банк видає картки для електронних апаратів, ' якщо клієнт має депозитний рахунок в цьому ж банку. Кредитна картка дозволяє її власнику отримати певні пільги.

Після того, як банк або фінансова компанія встановила платоспроможність клієнта, він отримує ліміт кредитування. У США цей ліміт для більшості клієнтів дорівнює 3-5 тис. доларів в місяць. Клієнт може купувати товари та послуги на цю суму навіть, якщо в поточному місяці на його на рахунку не залишилося грошей. Крім того, кредитні картки типу Diners Club дозволяють клієнтам здійснювати платежі за рахунок кредиту, що перевищує залишок на його банківському рахунку на суму середнього заробітку клієнта за п'ять місяців.

 

При купівлі товару клієнт передає кредитну картку продавцю, який поміщає її в спеціальний пристрій разом з торговим чеком, накладається зверху, ім'я та номер рахунку клієнта під тиском переноситься з картки на торговий чек. В останньому вказані сума платежу, ім'я та адреса продавця. Далі клієнт підписує чек і його підпис порівнюється з зразком підпису на картці. При купівлі товарів на суму в кілька сотень або тисяч доларів США продавець зв'язується по телефону з емітентом картки. Рішення про акцепт торгового чека емітент приймає на підставі інформації про стан рахунка клієнта або його платоспроможності з урахуванням регулярно одержуваних доходів.

Таким чином, власник кредитної картки оплачує покупку або послугу в межах ліміту кредитування, не маючи готівки на руках і на банківському рахунку. Клієнт, який є власником картки, виданої банком, що входять в асоціацію VISA або Master • Card, зобов'язаний погашати щомісяця зі свого банківського рахунку не менше 5% від суми оплачених за картці рахунків. Інша частина непогашених є кредитом рахунків емітента клієнту. Цей кредит зазвичай надається під 15-20% річних в межах ліміту, встановленого емітентом. Плата за користування картками цього типу становить 20-50 доларів США в рік.

Для оплати покупок крім "класичних"кредитних карток клієнт може використовувати так звані "платіжні"картки. У цьому разі кредит не може бути отриманий на термін до одного місяця. До них відносяться картки American Express. Щорічна плата за користування ними становить 30-60 доларів США. Клієнт, власник такої картки, купуючи товар, може не мати на своєму банківському рахунку достатньої суми. На відміну від власників карток "класичного"типу, він не отримує від емітента лімітований кредит, продовжується на наступний місяць. Клієнт зобов'язаний сплатити емітенту всі рахунки протягом 30 днів після здійснення покупок по картці. На відрізок часу між здійсненням покупок і оплатою рахунку клієнт отримує безкоштовний і формально нелимитируемый кредит. Тільки у разі прострочення платежу з клієнта починають стягувати штрафні відсотки. Сума, яку можна сплатити за картки такого типу, фактично обмежена наявністю коштів на рахунку клієнта, якщо продавець запросив емітента, а також ступенем ризику, на який йде продавець, не перевіривши платоспроможність клієнта. Даний вид карток дає переваги у вартості послуг та розмірам платежів, але ставить клієнта в більш жорсткі фінансові рамки.

Кредитні картки можна використовувати і для отримання знижки при оплаті певних видів послуг. Йдеться про кредитні картки VISA і Master Card (емітовані великими банками США). Картки таких типів придатні для оренди автомобілів, оплати рахунків у ресторанах, міжміських телефонних розмов, вартості палива на заправних станціях, за проживання у готелі і т.д. Наприклад, при використанні кредитних карток Citibank Clas-BANK клієнт платить за телефонний міжміський дзвінок на 24% менше, ніж власник спеціальних телефонних карток компанії American Telephone and Telegraph.

Більшість кредитних карток дають можливість клієнту знімати готівку зі свого рахунку, також як і по банківських картках автоматів. Кредитні картки Riggs або С1Т1ВА№К дозволяють отримувати готівка в 40-50 тисяч автоматів на території США. При цьому сума знімається готівки визначається не розмірами депозиту клієнта, а щоденним лімітом порядку 150-200 доларів. Вважається, що видаючи гроші з кредитної картці, банк "в особі автомата"кредитує клієнта. Саме тому, якщо клієнт отримує готівку, автомат не може відразу перевірити платоспроможність свого клієнта та його ліміт кредитування.

Власники кредитних карток безкоштовно страхують здоров'я, життя і майно від нещасних випадків під час поїздок. При оплаті дорожніх витрат за допомогою кредитної картки клієнт автоматично страхується на випадок можливого пошкодження або загибелі свого майна, травми або смерті. Власнику картки відшкодування шкоди гарантується. У разі смерті гроші передаються особам, які перебувають на його утриманні.

Кредитні картки VISA, American Express, Master Card, найбільш поширені в США, забезпечують в галузі страхування також і інші види послуг. Вартість різних видів страхування зазвичай включається у вартість використання кредитної картки. Кредитні картки American Express, які використовуються юридичними особами і співробітниками корпорацій, автоматично забезпечують їх власникам наступні види страхових послуг:

-страхування на випадок втрати або аварії орендованого автомобіля;

-можливість отримання знижки (до 40%) при проживанні в готелях (їх близько 1200), які беруть участь у розрахунках за системою American Express;

-страхування на суму до 50 тисяч доларів при втраті працездатності.

Сума "автоматичної"страховки від нещасного випадку зростає до 300 тисяч доларів для власника кредитної картки типу Diners Club. Будь-які товари, оплачувані з кредитної картки, отримують річну гарантію оплати їх вартості у разі виходу з ладу.

Багаті клієнти, які внесли певний гарантійний внесок, отримують золоті кредитні картки American Express Gold Card, VISA VIP або Gold Master Card. Для иладельцев "золотих"карток немає ліміту кредитування при покупках, спрощується порядок оплати послуг готелів (платоспроможність не перевіряється), безкоштовно продовжується термін гарантії купленого товару до одного року, якщо товар потребує ремонт; заміна картки, що прийшла в непридатність, провадиться протягом двох робочих днів, при необхідності круглосудочная телефонний зв'язок клієнта з емітентом оплачується останнім; можливе одержання готівки до 1000 доларів в тиждень 15000 банківських офісах США і Канаді, до 5000 доларів у вигляді готівки і чеків одноразово в будь-якому з 14000 офісів American Express 130 країнах, до 500 доларів на тиждень в одному з 14000 банківських автоматів в США.

На Заході банківські кредитні картки отримали настільки ж широке поширення, як і кредитні картки для оплати певних видів послуг та/або розрахунків в певних магазинах. Першими стали кредитні картки Diners Club, які отримали визнання в багатьох країнах світу. Можна з відомою часткою впевненості припустити, що розвиток системи автоматизованих грошових розрахунків буде відбуватися в напрямку універсалізації інструментів платежу. Тому цільові кредитні картки менш перспективні, ніж банківські картки American Express, VISA або Master Card.

У цьому зв'язку більш детально розглянемо можливості, надаються власникам широко поширених дебетових карток та карток для банківських автоматів. Дебетова картка (картка готівкових коштів - cash card або картка активів - assets card) має пластикову основу, на якій є прізвище та ім'я її власника - клієнта певного фінансової установи, де він має на рахунку гроші. На картці може бути вказаний вид операцій, що виконуються за цим рахунком. Магнітна кодування на дебетової картки зчитується комп'ютером і являє собою ключ для проведення автоматизованих платіжних операцій із використанням терміналів. Власник дебетової картки використовує її для платіжних операцій шляхом прямого зменшення розмірів своїх фінансових активів. Фактично, картка такого типу в поєднанні з відповідною системою зв'язку здатна перспективі замінити готівку клієнта або звичайні чеки в багатьох платіжних операціях. У США кредитні картки поширюється ряд федеральних законів. Без відповідної перевірки клієнтів у фінансовому установі кредитні картки не видаються. Саме тому дебетова картка, видається власнику банківського рахунку з юридичної точки може стати кредитною, якщо вона наділяється будь-якою специфічною рисою кредиту. Наприклад, можливі оплати послуг та/або товарів за рахунок банківського кредиту, якщо на рахунку клієнта немає коштів.

Найбільш простим типом банківських карток є картки, що використовуються тільки для отримання або вкладення готівкових коштів на рахунки клієнтів через банківські апарати. Зазвичай на банківських картках немає прізвища клієнта і вказуються тільки назва банку та номер рахунку. На зворотному боці нанесено магнітна смуга з закодованим станом рахунку та підписом клієнта. Після відкриття рахунку в банку клієнт може одночасно отримати банківську картку.

При гарантійних операціях з чеками використовуються чекові гарантійні картки - check guarantee cards, службовці виключно для ідентифікації клієнта, що виписує чек, а також для гарантії наявності грошей на його рахунку. Сума на рахунку клієнта також кодується на магнітній смужці картки. При оплаті чеком дрібних покупок перевірка рахунку не вимагається. Вважається, що

пбтгалатель гарантійної картки має депозит у банку. Сума депозитного вклада'в західноєвропейських країнах складає, як мінімум, 3-5 тисяч доларів.

 

«Ощадний банк» Наступна сторінка >>>

 

Дивіться також:

 

Історія розвитку банківської системи Росії

Банківська система до 1917 р.

Банківська система Радянського Союзу

Сучасна банківська система Росії

Банк Росії

Комерційні банки

Фінансовий криза 17.08.98.

 

Банківська система Росії

БАНКИ І СТРУКТУРА БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ

КЛАСИФІКАЦІЯ БАНКІВ

СТРУКТУРА БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ

ЦЕНТРАЛЬНІ БАНКИ

ЦІЛІ, ЗАДАЧІ ТА ФУНКЦІЇ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКУ

ОСОБЛИВОСТІ ДІЯЛЬНОСТІ БАНКУ РОСІЇ.

КОМЕРЦІЙНІ БАНКИ ТА ІНШІ ФІНАНСОВО-КРЕДИТНІ УСТАНОВИ

ПРИНЦИПИ ДІЯЛЬНОСТІ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ

ФУНКЦІЇ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ

ПРАВОВА БАЗА ФУНКЦІОНУВАННЯ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ

ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ СТІЙКОСТІ РОЗВИТКУ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ

ТЕНДЕНЦІЇ ГРОШОВО-КРЕДИТНОГО РЕГУЛЮВАННЯ В РОСІЇ

БАНКІВСЬКА ТАЄМНИЦЯ

НАДАННЯ КРЕДИТНОЮ ОРГАНІЗАЦІЄЮ ДЕРЖАВНИМ ОРГАНАМ ВІДОМОСТЕЙ, СКЛАДОВИХ БАНКІВСЬКУ ТАЄМНИЦЮ.

Про ЗЛОЧИНИ, СПРЯМОВАНІ НА НЕЗАКОННЕ ОТРИМАННЯ ІНФОРМАЦІЇ

БАНКІВСЬКІ КРИЗИ

НАСЛІДКИ БАНКІВСЬКИХ КРИЗ

 

Банківське кредитування малого бізнесу в Росії

Банківське кредитування малого та середнього бізнесу в Росії

Причини, перешкоджають зростанню кредитування малого бізнесу, і способи їх усунення

Досвід фінансової підтримки бізнесу в економічно розвинених країнах

Заходи щодо створення сприятливих умов для кредитування малого бізнесу

  

ЯК ЗДІЙСНЮЮТЬСЯ ПАСИВНІ ОПЕРАЦІЇ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ

ЯКІ ІСНУЮТЬ МЕТОДИ СТРАХУВАННЯ ВАЛЮТНИХ РИЗИКІВ

ОСОБЛИВОСТІ РОЗРАХУНКІВ ПЛАТІЖНИМИ ДОРУЧЕННЯМИ

 

Формування сучасної системи іпотечних банків в Росії

1. Іпотека та іпотечне кредитування

2. Основна діяльність іпотечних банків

3. Організаційна структура банків

4. Пасивні та активні операції банків

5. Розвиток іпотечних банків в Росії

Висновок

 

Фінансовий менеджмент (курс лекцій) Фінансові ризики Управління фінансовими ризиками Фінанси і кредит. Управління фінансами Грошово-кредитна сфера Грошові операції Міжнародні розрахунки та валютні операції